Что сейчас делать с вкладами и наличкой

Более чем у половины россиян есть накопления. У одних заначка хранится дома, у других открыты вклады в банке. О финансовой подушке безопасности многих заставила задуматься пандемия, начавшаяся в марте 2020 года.

По данным Росстата, если в начале 2020 года сбережения на вкладах и в наличных составляли 41,5 триллиона рублей, то к концу 2021 года — уже 50,5 триллиона.

Кто бы тогда мог подумать, что ровно через два года после начала пандемии эти накопленные средства необходимо будет спасать в условиях растущих цен, курса доллара и санкций.

Кстати, по данным одного из ведущих банков России, у 26 % граждан накопилось порядка 20 тысяч рублей; у 16 % — от 20 до 50 тысяч; у 16,5 % — от 50 до 100 тысяч; у 38 % — от 100 до 300 тысяч; у 2 % — от 300 тысяч до 1 миллиона.

На днях Центральный банк России дал на своем официальном сайте ответы на часто задаваемые вопросы, которые касались сохранения денежных средств. «МЛ» попросил их прокомментировать директора Пензенского филиала Финансового университета при Правительстве РФ, доктора экономических наук, профессора Владимира Бондаренко.

— Центробанк подтверждает, что у населения скопилось большое количество наличности, — говорит Владимир Викторович. — При этом наши граждане в большинстве своем не готовы вкладывать свои деньги в долгосрочные финансовые проекты, которые реализуются как коммерческими банками, так и банками с государственным участием. В основном население хранит деньги на вкладах. Кредитные учреждения предлагают разнообразную линейку с разными процентными ставками.

Начиная с 24 февраля, испугавшись санкций, многие побежали снимать деньги с банковских вкладов, опустошив их почти на 1,5 триллиона рублей! Оказавшись на руках, наличные стали подогревать спрос населения на товары, продукты и услуги. Опасаясь потерять средства, жители Пензенской области также начали выбирать, куда их вложить — в товары, валюту или услуги. При этом кто‑то стал приобретать излишнюю бытовую технику и делать ремонт, а кто‑то в срочном порядке лечить зубы и оплачивать учебу внуков.

Проблема с покупкой долларов и евро отпала сама собой: многие региональные банки их просто не продают. Да и есть ли смысл покупать валюту по такой стоимости? Курс доллара превысил 130 рублей, да к тому же постоянно изменяется.

Но есть среди жителей Пензенской области те, кто выбрал для себя выжидательную тактику. Есть вклад, например, под 5,5 процента годовых — и хорошо. Даже после того как банки подняли ставки по вкладам до 20 процентов, некоторые не стали себя утруждать и переводить средства на новый вклад, надеясь, что ставка для их вложений повысится автоматически. Поэтому совет таким вкладчикам — встать с дивана, дойти до банка и переоформить свои вклады под более высокий процент. Только в этом случае можно приумножить свои накопления. Ключевая ставка Центробанка выросла: чем она выше, тем дороже становятся деньги. Так они защищаются от инфляции.

Кстати, для открытия вклада под более высокий процент вовсе не обязательно идти в отделение банка. Открыть его можно в мобильном приложении на телефоне.

«МЛ» предложил Владимиру Бондаренко прокомментировать ряд новостей.

Снимаем наличные

Некоторые вкладчики переживают, что введут особый порядок для выдачи вкладов в рублях. Банк России на официальном сайте сообщает, что такого быть не может.

«Поступление долларов в страну ограничено санкциями, и это единственная причина специальных мер, связанных с продажей банками наличной иностранной валюты, — говорится в сообщении. — На рублевые вклады и счета санкции никакого влияния не оказывают. Средства на счетах сохранены, все операции доступны в любой момент».

Как рассказал Владимир Бондаренко, снятие средств с валютного вклада в России сейчас ограничено 10 тысячами долларов. Для рублевых вкладов таких ограничений нет. Единственное, может быть лимит на определенную сумму по снятию наличных с банковских карт. Но это больше связано с работой банкоматов и терминалов.

«Вы должны помнить следующее. Если есть необходимость в крупной сумме денег, которая превышает лимиты по карте (например, на покупку товаров длительного пользования, автомобиля, квартиры), вы можете обратиться в кредитное учреждение и заказать эту сумму к определенному сроку», — добавил эксперт «МЛ».

Тем же, кто захочет забрать деньги из банка, опасаясь, что они просто сгорят, следует знать, что есть Федеральный закон № 177 «О страховании вкладов в банках». В соответствии с ним максимальная сумма возмещения по вкладу составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. Если на вашем счете сумма превышает размер этой компенсации, то есть смысл разделить ее на части и открыть счета в разных банках.

Чтобы быть уверенным в кредитном учреждении, куда вы отдаете на сохранение свои деньги, нужно изучить его лицензию, отзывы других вкладчиков. Вас должно насторожить, если кредитное учреждение дает не 20 процентов годовых, а намного больше.

Банки под санкциями

Банк России заверяет, что нет необходимости забирать деньги из банков, подпавших под санкции, и переходить в другие банки.

Деньги на счетах в банках, подпавших под санкции, как и в других банках, полностью доступны.

«Все банки, подпавшие под санкции, устойчивы, продолжают работать бесперебойно, — говорится на официальном сайте. — Но, если вы собираетесь за границу, вам понадобится пластиковая карта другого банка. Карты банков под санкциями работают только на территории России. Забирать деньги из любого другого банка также нет никаких причин. Деньги на месте, операции доступны и будут доступны. Обращаем также внимание, что после повышения ключевой ставки Банком России до 20 % проценты по вкладам тоже радикально выросли».

По словам Бондаренко, все банки, которые сейчас есть на рынке, жестко контролирует Центробанк. Они проходят проверки, получают лицензию. Вклады, платежи, движение денег в них отслеживаются и контролируются. Если банк подпал под санкции, это не значит, что будут изменены условия его работы в России.

Думать о том, что нужно снимать деньги, опасаясь, что с ними что‑то случится, наверное, не стоит. У вас дома их тем более сложно защитить от кражи или ограбления.

Форс­мажор по ипотеке

Беспокоятся и те, у кого есть ипотека. В договорах прописан пункт, который допускает повышение банками ставки по этому виду кредита в случае форс­мажорных ситуаций.

«По действующим кредитам, выданным по фиксированным ставкам, банки не могут изменить условия, в том числе повысить ставку. Практически вся ипотека и розничные кредиты выданы именно по фиксированным ставкам. Банк России готовит предложения по поддержке людей, у которых есть кредиты по плавающим ставкам», — сообщается на официальном сайте ЦБ РФ.

«Начнем с того, что форс­мажор должен быть признан на федеральном уровне, — продолжает Владимир Викторович. — В каждом договоре гражданско­правового характера (на аренду помещения, на покупку, на обучение в высшем учебном заведении и т. д.) есть такой пункт про форс­мажорную ситуацию. Это касается действующих договоров».

Кроме того, Президент России дал указание не повышать процентные ставки по действующим кредитам. Если же это происходит, следует обратиться в сам банк для разъяснения, в управление Федеральной антимонопольной службы.

Кредитные каникулы

Интересует граждан и то, будут ли вводиться кредитные каникулы. Как сообщает Банк России, Совет Федерации уже одобрил закон об этом. Механизм кредитных каникул, который вводится этим документом, уже действовал в первый период пандемии, в 2020 году. Заемщики — граждане и предприятия малого и среднего бизнеса — получат возможность до 30 сентября (с правом правительства продлить этот период) подавать требования об отсрочке платежей по кредитам и займам на срок до полугода. Граждане смогут подать такое требование, если они столкнулись с существенным снижением своих доходов (как минимум на 30 %), а бизнес — если он работает в отраслях из перечня, утвержденного правительством.

Такой механизм в 2020 году дал многим заемщикам необходимую передышку, он доказал свою эффективность: 70—75 % заемщиков, которые им воспользовались, смогли преодолеть временные трудности и вернулись в график платежей. При этом заемщики не испортили свою кредитную историю, а банки сохранили лояльных клиентов.

«Пока такой закон не заработал, мы оперативно дали рекомендации банкам проводить реструктуризацию кредитов заемщиков, столкнувшихся со сложностями вследствие санкций, без необходимости переоценивать качество таких кредитов и формировать в этой связи дополнительные резервы», — сообщает Центробанк.

«На федеральном уровне рассматриваются и вводятся различные меры поддержки граждан и бизнеса. Помимо введения кредитных каникул Правительство РФ планирует рассмотреть отмену налога на проценты по вкладам за 2021 и 2022 годы», — подытожил эксперт «МЛ».

Юлия Измайлова

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

SinvolPamyati