В России запустили программу долгосрочных пенсионных сбережений. В нее сможет вступить любой житель Пензенской области старше 18 лет и начать копить себе на старость. Государство готово софинансировать вложения граждан, выплачивая до 1 рубля на 1 рубль вкладчика. Кроме того, гарантирует выплату страховки до 2,8 миллиона рублей, если со сбережениями что‑то случится.
Участвовать или нет в этом проекте, пензякам придется решать самостоятельно. «МЛ» поможет разобраться в условиях участия в программе.
Как все начиналось
Программа долгосрочных сбережений — продукт новый. Но по некоторым условиям она напоминает те проекты, которые уже действовали и были связаны с пенсионными накоплениями.
Жители Пензенской области помнят, что с 2002 по 2013 год включительно у граждан 1967 года рождения и младше из 22 процентов отчислений работодателей в Пенсионный фонд России 16 процентов перечислялось на страховую часть пенсии, 6 — на накопительную часть пенсии.
То, что шло на накопительную пенсию, граждане по собственному желанию могли направить в негосударственные пенсионные фонды, которые инвестировали эти средства в акции, облигации, инфраструктурные объекты и т. д. Если НПФ инвестировал удачно, то суммы накоплений будущих пенсионеров росли. Если неудачно — в лучшем случае оставались неизменными.
Взносы на накопительную пенсию также можно было оставить в распоряжении Пенсионного фонда, который инвестировал средства через государственную инвестиционную компанию ВЭБ или частные управляющие компании.
Параллельно с обязательными отчислениями на накопительную часть действовала программа государственного софинансирования пенсий. По ней каждый мог формировать свои пенсионные накопления и получить на одну свою тысячу рублей тысячу от государства, но не более 12 тысяч рублей в год.
Сейчас пенсионные накопления, которые сформированы за счет взносов на накопительную часть пенсии и за счет программы государственного софинансирования пенсий, женщины могут получить в 55 лет, а мужчины — в 60.
Сбережения и вклад
У программы долгосрочных сбережений (ПДС) свои условия. Ее операторами являются не кредитные учреждения, а негосударственные пенсионные фонды. При этом долгосрочные сбережения отличаются от вкладов или накопительных счетов в банках (см. инфографику «Пример расчета» на стр. 12).
Вопервых, средства в ПДС, в отличие от денег на вкладах и счетах, софинансируются государством в течение трех лет следующим образом:
- 1 рубль на 1 рубль гражданина, если его среднемесячный доход до 80 тысяч рублей;
- 1 рубль на 2 рубля гражданина, если его доход от 80 тысяч до 150 тысяч рублей;
- 1 рубль на 4 рубля гражданина, если его доход свыше 150 тысяч рублей.
Максимум — 36 тысяч рублей в год. Софинансирование производится автоматически на основании данных о доходах, которые предоставляет Федеральная налоговая служба. Его получает любой участник программы, сделавший взнос по программе от 2 тысяч рублей в год.
Вовторых, гарантийные выплаты в ПДС составят до 2,8 миллиона, по банковским вкладам — в два раза меньше, 1,4 миллиона рублей.
Втретьих, участвуя в программе, гражданин сможет получить налоговый вычет и вернуть себе 13 процентов уплаченной суммы. Налоговые вычеты по вкладам не предусмотрены.
И наконец, средства пенсионных накоплений нельзя перевести на свой банковский вклад, а вложить в долгосрочные сбережения можно.
Капитал за 15 лет
«Программа долгосрочных сбережений — это копилка. Вы можете откладывать в нее по возможности средства, а государство будет в эту копилку докладывать, а также давать льготы в виде налоговых вычетов. Основная цель программы — развитие культуры долгосрочных сбережений на такие цели, как покупка жилья, дачи, образование детей или внуков, крупный ремонт, будущая пенсия», — рассказал заместитель директора департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Павел Шахлевич на прессконференции в режиме ВКС, которая прошла 22 апреля в пензенском отделении Банка России.
Павел Кириллович отметил, что размер взносов по программе каждый выбирает на свое усмотрение. Главное — делать эти взносы регулярно. Это позволит через 15 лет участия в ПДС накопить значительный капитал.
«Вступить в программу может любой гражданин, достигший 18 лет, — продолжает замдиректора департамента. — Для этого нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым из операторов ПДС. Операторы — это негосударственные пенсионные фонды (их в ПДС сейчас 16. — Прим. ред.), они действуют по всей стране в виде региональных представительств».
Где взять денег
Долгосрочные сбережения формируются из следующих средств:
- добровольные взносы граждан по программе,
- средства пенсионных накоплений (их размер можно узнать, заказав выписку из индивидуального лицевого счета в Соцфонде),
- добровольные взносы от работодателей,
- софинансирование от государства.
«У программы долгосрочных сбережений есть ряд преимуществ, — объяснил Павел Кириллович. — Вопервых, в нее можно перевести свои пенсионные накопления. Вовторых, можно получить софинансирование от государства в течение трех лет. Не исключено, что этот срок может быть продлен по решению Правительства России».
Еще один приятный бонус ПДС — можно вернуть часть средств в виде налогового вычета. Он составит 13 или 15 процентов в зависимости от ряда условий на взнос не более 400 тысяч рублей. Это 52 тысячи или 60 тысяч рублей в год.
Выплаты сбережений по ПДС предусмотрены через 15 лет после вступления или при достижении женщинами 55 лет и мужчинами 60 лет. «Средства из программы можно забрать в любой момент, но тогда участник может потерять инвестиционный доход, — рассказал Павел Шахлевич. — Только в особых жизненных ситуациях накопленные средства можно забрать без потери инвестиционных накоплений. Например, когда требуется проведение дорогостоящих видов лечения или при потере кормильца».
Выплаты по программе
Чтобы понять, когда вы получите деньги, вложенные по программе долгосрочных сбережений, нужно будет внимательно читать договор, который будете подписывать с выбранным вами негосударственным пенсионным фондом.
Общее правило — через 15 лет после вступления или при достижении женщинами 55 лет, а мужчинами 60 лет. «Например, если молодой человек первый взнос сделает в 20 лет, то средства он сможет получить через 15 лет, то есть когда ему исполнится 35, — рассказал замдиректора департамента. — Если мужчина вступит в программу в 54 года, то сбережения он получит через 6 лет, когда ему исполнится 60».
Варианты выплат долгосрочных сбережений также зависят от условий договора с НПФ. Они похожи на виды выплат средств пенсионных накоплений — единовременная (когда гражданин получает всю сумму сразу), срочная (в течение определенного срока, но не менее 10 лет, или 120 месяцев) и в виде накопительной пенсии (в программе долгосрочных сбережений это пожизненная выплата).
«Например, если это пожизненная выплата, — продолжает Шахлевич, — в этом случае вся сумма за годы участия в программе будет разделена на количество месяцев в так называемом периоде дожития».
Напомним, что период дожития — это ожидаемый период выплаты накопительной пенсии — параметр, который ежегодно устанавливается Правительством РФ. В 2024 году он составляет 22 года, или 264 месяца.
Другой вариант — срочная выплата в течение 10 лет, когда накопленная сумма будет равномерно разделена не менее чем на 120 месяцев. «В договоре с НПФ может быть выбран и другой срок, вплоть до разовых выплат, — объясняет чиновник Минфина РФ. — Разовая выплата возможна, только если договор действовал не менее 15 лет».
Если гражданин не получит свои долгосрочные сбережения при жизни, после его смерти средства смогут наследовать правопреемники.
Пример расчета
Рассмотрим пример расчета выплат долгосрочных сбережений, если доход гражданина составляет от 80 тысяч до 150 тысяч рублей. В этом случае софинансирование от государства составит 1 рубль на 2 вложенных рубля гражданина.
Если доход будет до 80 тысяч, то софинансирование будет 1 рубль на 1 рубль, следовательно, и выплата будет больше.
Итак, гражданин перевел в программу 97000 своих пенсионных накоплений, плюс каждый месяц в течение года вносит в программу по 6000 рублей 15 лет подряд. Софинансирование от государства за три года составит 108000 рублей.
С внесенной суммы он получает налоговый вычет 140400 рублей.
В этом случае объем сбережений составит 2 341 447 рублей. Если рассчитать ежемесячную выплату, которую гражданин будет получать каждый месяц в течение 10 лет, то получится 19 512 рублей.
Юлия Измайлова
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
